DSCR ক্যালকুলেটর

DSCR কী?

ডেট সার্ভিস কভারেজ রেশিও (DSCR) দেখায় ব্যবসার আয় দিয়ে ঋণের কিস্তি কতবার মেটানো যায়। ব্যাংক বা অর্থলগ্নি প্রতিষ্ঠান ব্যবসায়িক ঋণ দেওয়ার আগে এটি যাচাই করে, কারণ আয় কিস্তির চেয়ে যথেষ্ট বেশি না হলে ঋণ ফেরত দেওয়া ঝুঁকিপূর্ণ। DSCR ১ এর কম হলে আয় কিস্তি মেটাতে পারছে না। ১ এর বেশি হলে আয় থেকে কিস্তি দিয়েও কিছু অংশ থাকে।

হিসাবের সূত্র

1. নিট পরিচালন আয় (NOI) = বার্ষিক আয় − পরিচালন খরচ (+ অন্যান্য আয়)।
2. মোট বার্ষিক কিস্তি = বর্তমান ঋণের কিস্তি + নতুন ঋণের কিস্তি × ১২।
3. DSCR = NOI ÷ মোট বার্ষিক কিস্তি।
4. লক্ষ্য DSCR ধরে সর্বোচ্চ ঋণ = (NOI ÷ লক্ষ্য DSCR − বর্তমান কিস্তি) থেকে মাসিক কিস্তি বের করে তার বর্তমান মূল্য।

উদাহরণ

বার্ষিক আয় ৳ ৫০,০০,০০০ ও খরচ ৳ ৩৫,০০,০০০ হলে NOI ৳ ১৫,০০,০০০। বর্তমান কিস্তি ৳ ৩,০০,০০০ আর ১২% সুদে ৫ বছরের ৳ ২০,০০,০০০ নতুন ঋণের মাসিক কিস্তি প্রায় ৳ ৪৪,৪৮৯, বছরে ৳ ৫,৩৩,৮৬৭। মোট বার্ষিক কিস্তি ৳ ৮,৩৩,৮৬৭, তাই DSCR প্রায় ১.৮০। সংখ্যাগুলো শুধু নমুনা।

কীভাবে ব্যবহার করবেন

1. ব্যবসার বার্ষিক আয় ও পরিচালন খরচ দিন। পরিচালন খরচে সুদ ও আসলের কিস্তি ধরবেন না।
2. বর্তমান ঋণের বার্ষিক কিস্তি লিখুন।
3. নতুন ঋণের পরিমাণ, সুদের হার ও মেয়াদ দিন।
4. ডানে DSCR ও সর্বোচ্চ নতুন ঋণের ক্ষমতা এবং নিচে ঋণের আকার বদলালে DSCR দেখুন।

DSCR কেমন হলে ভালো?

• ১ এর কম: আয় কিস্তির চেয়ে কম, ঝুঁকিপূর্ণ।
• ১ থেকে ১.২৫: সীমারেখায়, সামান্য আয় কমলেই চাপ পড়ে।
• ১.২৫ থেকে ২: সাধারণত গ্রহণযোগ্য ও ভালো।
• ২ এর বেশি: কিস্তি মেটানোর পরও যথেষ্ট স্বস্তি।

ব্যাংকভেদে ও খাতভেদে প্রয়োজনীয় DSCR আলাদা হয়। অনেক ঋণদাতা প্রায় ১.২ থেকে ১.৫ বা তার বেশি চান, তাই নিজের ব্যাংকের শর্ত জেনে নিন।

DSCR বাড়ানোর উপায়

• পরিচালন খরচ কমিয়ে বা বিক্রয় বাড়িয়ে নিট আয় বাড়ান।
• ঋণের মেয়াদ বাড়ালে মাসিক কিস্তি কমে, তবে মোট সুদ বাড়ে।
• ঋণের পরিমাণ কমান বা বর্তমান ঋণ আগে শোধ করুন।

সাধারণ ভুল

• পরিচালন খরচের সঙ্গে সুদ ও আসলের কিস্তি যোগ করে ফেলা।
• লাভের বদলে বিক্রয়কে আয় ধরা।
• মৌসুমি আয়ের গড় না ধরে ভালো মাসের আয় বসানো।

বাংলাদেশ ও কলকাতা-পশ্চিমবঙ্গের ব্যবহারকারীদের জন্য

দুই জায়গাতেই ছোট ও মাঝারি ব্যবসার ঋণ আবেদনে ব্যাংক ক্যাশ ফ্লো দেখে কিস্তির সামর্থ্য যাচাই করে। পর্দায় ৳ চিহ্ন থাকলেও কলকাতা-পশ্চিমবঙ্গের ব্যবহারকারীরা রুপির অঙ্ক বসিয়ে একই হিসাব পাবেন। ঋণের মোট খরচ ও কার্যকর সুদ দেখতে বিজনেস লোন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।

এই টুলের ফলাফল ধারণা পাওয়ার জন্য। বাস্তব হার, কর ও নিয়ম প্রতিষ্ঠানভেদে আলাদা, তাই সিদ্ধান্তের আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংক, ব্রোকার বা বিশেষজ্ঞের সাথে যাচাই করুন।