বিজনেস লোনের আসল খরচ কত?
ব্যবসায়িক ঋণের বিজ্ঞাপিত সুদের হার দেখে আসল খরচ বোঝা যায় না। প্রসেসিং ফি, অন্যান্য চার্জ এবং সুদ হিসাবের পদ্ধতি মিলিয়ে ঋণের প্রকৃত খরচ অনেক বেশি হতে পারে। বিশেষ করে ফ্ল্যাট হারে সুদ সব সময় শুরুর পুরো আসলের ওপর ধরা হয়, অথচ কিস্তি দিতে দিতে আসল কমে যায়। তাই এই টুল মাসিক কিস্তির সঙ্গে মোট খরচ ও কার্যকর বার্ষিক খরচ বের করে, যা দিয়ে একাধিক ঋণের প্রস্তাব ঠিকভাবে তুলনা করা যায়।
তিন ধরনের হিসাব
- কমতি স্থিতি: সমান মাসিক কিস্তি, সুদ বকেয়া আসলের ওপর হয়। সবচেয়ে প্রচলিত ও ন্যায্য পদ্ধতি।
- ফ্ল্যাট হার: সুদ = আসল × হার × বছর এবং কিস্তি = (আসল + সুদ) ÷ মাস। একই হারে এটি বেশি ব্যয়বহুল।
- মাসে শুধু সুদ: প্রতি মাসে শুধু সুদ দেওয়া হয় এবং মেয়াদ শেষে একসঙ্গে পুরো আসল।
কার্যকর বার্ষিক খরচ বের করা হয় আসলে হাতে পাওয়া টাকা (ঋণ থেকে ফি বাদ) ও সব কিস্তির নগদ প্রবাহ থেকে, যাকে আইআরআর বলে।
উদাহরণ
৳ ১০,০০,০০০ ঋণ, ১৩% সুদ, ৩ বছর মেয়াদ, ১% প্রসেসিং ফি ও ৳ ৫,০০০ অন্যান্য চার্জ ধরলে কমতি স্থিতিতে কিস্তি প্রায় ৳ ৩৩,৬৯৪ এবং কার্যকর বার্ষিক খরচ প্রায় ১৫%। একই হারকে ফ্ল্যাট ধরলে কিস্তি প্রায় ৳ ৩৮,৬১১ হয় এবং কার্যকর খরচ প্রায় ২৬.৭% দাঁড়ায়। হারগুলো শুধু নমুনা।
কীভাবে ব্যবহার করবেন
- ঋণের পরিমাণ, সুদের হার ও মেয়াদ দিন।
- ব্যাংক যেভাবে সুদ ধরে সেই পদ্ধতি বাছুন।
- প্রসেসিং ফি ও অন্যান্য চার্জ বসান।
- ডানে মোট খরচ ও কার্যকর বার্ষিক খরচ এবং নিচে তিন পদ্ধতির তুলনা দেখুন।
ঋণের প্রস্তাব তুলনা করার সময়
- শুধু সুদের হার না দেখে কার্যকর বার্ষিক খরচ তুলনা করুন।
- প্রসেসিং ফি, বীমা, ডকুমেন্টেশন ও আগাম শোধের জরিমানা জেনে নিন।
- মেয়াদ বাড়ালে কিস্তি কমে, তবে মোট সুদ বাড়ে।
- আপনার ব্যবসার আয় কিস্তি মেটাতে পারবে কি না DSCR ক্যালকুলেটরে যাচাই করুন।
সাধারণ ভুল
- ফ্ল্যাট হারকে কমতি স্থিতির হার ভেবে তুলনা করা।
- ফি ও অন্যান্য চার্জ খরচে না ধরা।
- মৌসুমি আয়ের ব্যবসায় সমান কিস্তির ওপর বেশি ভরসা করা।
বাংলাদেশ ও কলকাতা-পশ্চিমবঙ্গের ব্যবহারকারীদের জন্য
দুই জায়গাতেই ছোট ও মাঝারি ব্যবসার ঋণে ব্যাংক বা প্রতিষ্ঠান ফি ও চার্জ আলাদাভাবে নেয়। পর্দায় ৳ চিহ্ন থাকলেও কলকাতা-পশ্চিমবঙ্গের ব্যবহারকারীরা রুপির অঙ্ক বসিয়ে একই হিসাব পাবেন। ঋণ নেওয়ার আগে ব্যাংকের কাছ থেকে সব চার্জের লিখিত তালিকা চেয়ে নিন।
এই টুলের ফলাফল ধারণা পাওয়ার জন্য। বাস্তব হার, কর ও নিয়ম প্রতিষ্ঠানভেদে আলাদা, তাই সিদ্ধান্তের আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংক, ব্রোকার বা বিশেষজ্ঞের সাথে যাচাই করুন।