অবসরের জন্য আগে থেকে হিসাব কেন?
চাকরি বা আয় থেমে গেলেও খরচ থামে না, বরং চিকিৎসা ও দৈনন্দিন খরচ মুদ্রাস্ফীতির সঙ্গে বাড়তেই থাকে। যত আগে সঞ্চয় শুরু করবেন, চক্রবৃদ্ধির সুবিধা তত বেশি পাবেন। রিটায়ারমেন্ট ক্যালকুলেটর বলে দেয় অবসরে মোট কত টাকা লাগবে এবং এখন থেকে প্রতি মাসে কত জমাতে হবে।
হিসাব কীভাবে হয়?
- আজকের মাসিক খরচকে মুদ্রাস্ফীতি ধরে অবসরের বছরে নিয়ে যাওয়া হয়।
- অবসরের পর আয়ু পর্যন্ত বছরগুলোতে সেই খরচ চালানোর মতো মোট তহবিল (কর্পাস) হিসাব হয়, যেখানে অবসরের পর তহবিলের ওপর আয় ও মুদ্রাস্ফীতি দুটোই ধরা হয়।
- বর্তমান সঞ্চয় সুদে বেড়ে কতটা হবে তা বাদ দিয়ে বাকি ঘাটতি মাসিক জমায় ভাগ করা হয়।
উদাহরণ
৩০ বছর বয়সে আজকের মাসিক ৳ ৩০,০০০ খরচ, মুদ্রাস্ফীতি ৬%, অবসর ৬০ বছরে ও আয়ু ৮৫ বছর ধরলে অবসরের সময় মাসিক খরচ প্রায় ৳ ১,৭২,৩০৫ হবে। প্রয়োজনীয় তহবিল প্রায় ৳ ৪,৬২,৮৯,০৮৭, আর অবসরের আগে ১০% রিটার্ন পেলে মাসিক সঞ্চয় প্রায় ৳ ২০,৩০৮।
কীভাবে ব্যবহার করবেন
- বর্তমান ও অবসরের বয়স দিন।
- আজকের হিসাবে মাসিক খরচ ও বর্তমান সঞ্চয় লিখুন।
- অ্যাডভান্সড সেটিংসে আয়ু, মুদ্রাস্ফীতি ও রিটার্ন বদলান।
- ডানে মাসিক সঞ্চয় ও নিচের টেবিলে বছরওয়ারি অগ্রগতি দেখুন।
অবসর পরিকল্পনার টিপস
- যত আগে শুরু করবেন, মাসিক বোঝা তত কম হবে।
- স্বাস্থ্য বীমা ও চিকিৎসা খরচের আলাদা ব্যবস্থা রাখুন।
- সব সঞ্চয় এক জায়গায় না রেখে ভাগ করুন।
- আয় বাড়লে সঞ্চয়ের অঙ্কও বছর বছর বাড়ান।
অবসর পরিকল্পনায় সাধারণ ভুল
অনেকেই মুদ্রাস্ফীতি বাদ দিয়ে হিসাব করেন এবং ভাবেন আজকের খরচ ত্রিশ বছর পরেও একই থাকবে। বাস্তবে ৬% মুদ্রাস্ফীতিতে ৩০ বছরে খরচ প্রায় সাড়ে পাঁচ গুণ হয়ে যায়। আরেকটি ভুল হলো আয়ু কম ধরা। দীর্ঘজীবী হলে সঞ্চয় ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি থাকে, তাই আয়ু একটু বেশি ধরাই নিরাপদ।
পরিকল্পনা মজবুত করার উপায়
- বেতন বাড়লে মাসিক সঞ্চয়ের অঙ্কও বাড়ান।
- অবসরের বয়স কয়েক বছর পেছালে প্রয়োজনীয় মাসিক সঞ্চয় উল্লেখযোগ্যভাবে কমে, ক্যালকুলেটরে ৫৫, ৬০ ও ৬৫ দিয়ে দেখুন।
- অবসরের পর আংশিক আয়ের উৎস, যেমন ভাড়া বা খণ্ডকালীন কাজ থাকলে প্রয়োজনীয় তহবিল কমে।
- স্বাস্থ্য বীমা ও জরুরি চিকিৎসার জন্য আলাদা তহবিল রাখুন।
- প্রতি দুই-তিন বছরে অনুমানগুলো, যেমন রিটার্ন ও মুদ্রাস্ফীতি, নতুন করে মিলিয়ে নিন।
দ্রুত টিপস
- যত আগে শুরু করবেন, মাসিক চাপ তত কম।
- মুদ্রাস্ফীতির হার একটু বেশি ধরে নিরাপদ পরিকল্পনা করুন।
- অবসরের পরে রিটার্ন কম ধরুন, কারণ তখন ঝুঁকি কমানো দরকার হয়।
- পরিবারের অন্য সদস্যের আয় থাকলে খরচ ভাগ করে দেখুন।
- বছরে একবার এই হিসাব নতুন করে চালান।
বাংলাদেশ ও কলকাতা-পশ্চিমবঙ্গের ব্যবহারকারীদের জন্য
বাংলাদেশে পেনশন স্কিম, ডিপিএস, সঞ্চয়পত্র ও প্রভিডেন্ট ফান্ড এবং কলকাতা বা ভারতে পিএফ, এনপিএস ও মিউচুয়াল ফান্ড অবসর সঞ্চয়ের পরিচিত মাধ্যম। আপনার প্রত্যাশিত গড় রিটার্ন বসিয়ে এই টুল ব্যবহার করুন।
এই টুলের ফলাফল ধারণা পাওয়ার জন্য। বাস্তব হার, কর ও নিয়ম প্রতিষ্ঠানভেদে আলাদা, তাই সিদ্ধান্তের আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংক, ব্রোকার বা বিশেষজ্ঞের সাথে যাচাই করুন।